個(gè)稅健康險(xiǎn)不得“因病拒?！?/h1>

發(fā)布時(shí)間：2015-08-21   來源：中華康網(wǎng)   
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保監(jiān)會(huì)昨日正式發(fā)布《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其中明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照長期健康保險(xiǎn)要求經(jīng)營個(gè)人稅收健康保險(xiǎn)，不得因被保險(xiǎn)人既往病史拒保，并保證續(xù)保。

昨日，保監(jiān)會(huì)正式出臺(tái)《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，意在通過稅收優(yōu)惠促進(jìn)個(gè)人商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展。保監(jiān)會(huì)稱，個(gè)人商業(yè)健康險(xiǎn)用于補(bǔ)償在經(jīng)基本醫(yī)保、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償后自負(fù)的醫(yī)療費(fèi)用。從暫行辦法自發(fā)布之日起在試點(diǎn)地區(qū)施行，試點(diǎn)地區(qū)包括北京、上海、天津和重慶四個(gè)直轄市，此外各省、自治區(qū)分別選擇一個(gè)試點(diǎn)城市。

保險(xiǎn)公司不得“因病拒?！?/strong>

暫行辦法規(guī)定，個(gè)人稅收健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)遵循保障為主、合理定價(jià)、微利經(jīng)營原則。保險(xiǎn)公司應(yīng)按照長期健康保險(xiǎn)要求經(jīng)營個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)，不得因被保險(xiǎn)人既往病史拒保，并保證續(xù)保。

據(jù)悉，保險(xiǎn)公司不得“因病拒?！钡囊?guī)定突破了商業(yè)健康保險(xiǎn)的一般規(guī)則，主要有以下幾個(gè)原因：一是基于公平性，因?yàn)閲业亩愂諆?yōu)惠政策是針對(duì)所有納稅人的，也就是說只要是納稅人，都可以購買個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司不能拒保；二是基于行業(yè)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，國家給予保險(xiǎn)業(yè)稅收優(yōu)惠政策，實(shí)際上是將一定的財(cái)政收入讓渡給保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)起減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)、服務(wù)醫(yī)改的社會(huì)責(zé)任，做到應(yīng)保盡保。

此外，暫行辦法還規(guī)定，醫(yī)療保險(xiǎn)簡單賠付率不得低于80％，醫(yī)療保險(xiǎn)簡單賠付率低于80％的，差額部分返還到所有被保險(xiǎn)人的個(gè)人賬戶。規(guī)定最低賠付率的同時(shí)，對(duì)最低保險(xiǎn)金額也做出了規(guī)定。暫行辦法明確，醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不得低于20萬元人民幣，對(duì)首次帶病投保的，可以適當(dāng)降低保險(xiǎn)金額。

個(gè)稅健康險(xiǎn)有個(gè)人賬戶積累

根據(jù)暫行辦法，個(gè)人稅收健康保險(xiǎn)產(chǎn)品采取萬能險(xiǎn)方式，包含醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人賬戶積累兩項(xiàng)責(zé)任。個(gè)人賬戶積累僅可用于退休后購買商業(yè)健康保險(xiǎn)和個(gè)人自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用支出。

“例如有些年輕人一直沒有看病的支出，其稅優(yōu)的部分準(zhǔn)入醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶統(tǒng)籌，個(gè)人繳納的部分則計(jì)入個(gè)人賬戶。個(gè)人賬戶積累部分可用于退休后購買商業(yè)健康保險(xiǎn)和個(gè)人自付醫(yī)療費(fèi)用支出?！北１O(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成在當(dāng)日舉行的新聞發(fā)布會(huì)上表示，設(shè)立個(gè)人賬戶目的是鼓勵(lì)更多人參與到個(gè)人商業(yè)健康險(xiǎn)中來，解決自身醫(yī)療費(fèi)用不足的問題，結(jié)余部分用于個(gè)人健康賬戶積累，提高參保積極性。

根據(jù)此前政策，我國對(duì)于購買個(gè)人商業(yè)健康保險(xiǎn)的參保人給予稅收優(yōu)惠，允許每月稅前列支200元，全年按照2400元限額予以稅前扣除。

袁序成說，200元每月的稅前列支是政策的突破，將來將進(jìn)一步提高保障水平。由于我國各地基本醫(yī)療的統(tǒng)籌層次不同，當(dāng)前面臨的問題是推動(dòng)與基本醫(yī)保、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接，同時(shí)抓緊建立全行業(yè)統(tǒng)一的商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)。

個(gè)稅健康險(xiǎn)對(duì)險(xiǎn)企要求高

暫行辦法對(duì)經(jīng)營個(gè)人稅收健康保險(xiǎn)的條件也有嚴(yán)格要求。除“上一年度末和最近季度末的償付能力充足率均不低于150%”等要求外，《辦法》還增加、細(xì)化了一些規(guī)定。如對(duì)專業(yè)人才的配置要求細(xì)化為“具有健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)歷的人員比例不低于50%，具有醫(yī)學(xué)背景的人員比例不低于30%”。

保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成解釋說，我國經(jīng)營健康險(xiǎn)的公司有70多家，只要滿足上述條件都可以提出申請(qǐng)。選定“萬能險(xiǎn)”是有所考量的，與大病保險(xiǎn)不同，這意味著該稅優(yōu)保險(xiǎn)主要是用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人基本醫(yī)療保險(xiǎn)自負(fù)部分的醫(yī)療費(fèi)用，緩解看病貴的問題。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)健康保險(xiǎn)被定義為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要新型產(chǎn)業(yè)，出臺(tái)針對(duì)投保人的個(gè)稅優(yōu)惠政策，有利于刺激健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。不過，針對(duì)“帶病投?！?、不得拒保的要求，也有部分壽險(xiǎn)公司表示，由于現(xiàn)在很多壽險(xiǎn)公司現(xiàn)有的健康險(xiǎn)產(chǎn)品都是虧損的，如果稅收產(chǎn)品經(jīng)營定位是大病保險(xiǎn)的補(bǔ)充，保本微利，對(duì)險(xiǎn)企的信息系統(tǒng)、人才儲(chǔ)備、資金管理等要求非常強(qiáng)，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品如何設(shè)計(jì)也有一定的挑戰(zhàn)。

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